Immobilier : acheter cash ou à crédit


IMMOBILIER : ACHETER CASH OU A CREDIT
Lors d’un investissement immobilier, la question peut se poser : acheter un bien immobilier cash, avec le plus possible d’apport ou à crédit. Avantages et inconvénients des deux solutions sur Etre-rentier.fr.

  • Avoir la somme pour acquérir cash un bien immobilier

Il est possible d’avoir une somme importante représentant plus de 30% de la valeur du bien lors de l’acquisition d’un bien immobilier :
- achat après la vente de votre précédent bien logement
- achat après héritage
- achat d’une résidence secondaire à prix bas pour laquelle vous disposez d’une part importante de la valeur voire de 100% de la somme demandée.

Supposons donc que vous disposiez d’une somme conséquente pour acquérir le bien immobilier cash au-delà de l’apport demandé par la banque (généralement 30%).
Il est alors utile de se poser la question :
- faut-il acheter un bien immobilier cash ou tout du moins avec le plus d’apport personnel possible et donc utiliser la totalité de la somme disponible pour l’investissement immobilier, avec un petit crédit
- ou faut-il acheter un bien immobilier à crédit avec juste l’apport demandé par la banque, la somme disponible restante étant placée.

  • Avantages et inconvénients d’acheter un bien immobilier cash

Acheter un bien immobilier cash, avec un maximum d’apport personnel, représente plusieurs avantages :
- plus l’apport personnel est important lors d’un achat immobilier, plus les taux d’intérêt bancaires sont bas : vous réduisez le coût global du crédit
- plus l’apport personnel est important, à fortiori si vous achetez cash, plus vous êtes libres de tout crédit : vivre sans crédit, c’est vivre libre de pouvoir faire des choix de vie plus périlleux ou plus tranquilles.
Acheter un bien immobilier avec un minimum de crédit représente aussi des inconvénients :
- la somme utilisée n’est plus disponible pour d’autres investissements
- en cas de décès de l’un des deux membres d’un couple, la somme utilisée n’est plus là, le crédit bénéficiant d’un remboursement par l’assurance est quant à lui d’un faible montant.

  • Avantages et inconvénients d’acheter un bien immobilier à crédit

Acheter un bien immobilier avec le minimum d’apport et le maximum de crédit immobilier représente des inconvénients :
- vous avez un fort taux d’endettement qui vous pénalise pour d’autres investissements
- vous avez des sommes importantes à gagner tous les mois, ce qui vous force à faire des choix de vie que vous ne préféreriez pas forcément (notamment en terme de travail, de lieu de vie, d’horaires,…). En cas de perte d’emploi, vous pouvez être amené à utiliser la somme placée, qui devra donc être disponible
- la somme placée devant être partiellement disponible (en cas de perte d’emploi), les taux d’intérêt seront bien souvent inférieurs au taux d’intérêt du crédit immobilier, à fortiori avec le retraitement fiscal des revenus des placements financiers (prélèvements forfaitaires, IR CSG CRDS)
- vous placez la somme dont vous disposez initialement à la banque mais vous risquez de la perdre en cas de faillite bancaire.
Acheter un bien immobilier avec le maximum de crédit immobilier, tout en gardant la somme dont vous disposiez initialement, représente des avantages :
- vous disposez toujours d’une somme qui peut vous servir à faire d’autres investissements cash, d’autres acquisition (attention tout de même de ne pas la « manger » pour rien)
- en cas de décès de l’un des membres d’un couple, le crédit immobilier étant couvert par une assurance décès invalidité, le survivant n’aura pas à payer le crédit et bénéficiera de la somme initialement placée.

Entre sécurité, tranquillité, choix de vie et évolution du marché bancaire, nous avons pour notre part choisi de vivre sans crédit sur nos biens personnels. Et vous, quels sont vos arbitrages ? Merci pour vos commentaires.

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